آنچه در این مقاله می خوانید
آن چه در این مقاله می‌خوانید:
- پس‌انداز به بخشی از درآمد اشاره دارد که صرف هزینه‌های فوری نمی‌شود و برای استفاده در آینده کنار گذاشته می‌شود.
- پس‌انداز یک عادت ضروری است که به تأمین آینده مالی شما کمک می‌کند، به شما اجازه می‌دهد تا به اهدافتان برسید، امنیتی در برابر شرایط پیش‌بینی نشده فراهم می‌کند و انضباط مالی را ترویج می‌دهد.
- برخی از راهبردهای ساده اما مؤثر پس‌انداز شامل ایجاد بودجه، تنظیم پس‌انداز خودکار و کاهش هزینه‌ها در حالی که درآمد خود را افزایش می‌دهید، است.
- با در نظر گرفتن این که برخی از کوین‌های پیشرو بازده‌های خیره‌کننده‌ای را نشان داده‌اند، می‌توانید برخی از پس‌اندازهای خود را به عنوان بخشی از یک سبد سرمایه‌گذاری متنوع در رمز ارزها قرار دهید. اما باید محتاط باشید و از ریسک‌های مرتبط با این کار آگاه باشید.
پس‌انداز چیست؟
در مدیریت مالی شخصی، پس‌انداز به بخشی از درآمد اشاره دارد که صرف هزینه‌های فوری نمی‌شود و برای استفاده در آینده کنار گذاشته می‌شود.
این پول می‌تواند به شکل‌های مختلفی مانند نقدی، حساب پس‌انداز یا سرمایه‌گذاری در ابزارهای مالی مانند سهام، اوراق قرضه، حساب‌های بازنشستگی و رمز ارزها نگهداری شود. هدف از پس‌انداز، حفظ و افزایش ثروت در طول زمان برای اهداف مالی آینده، موارد اضطراری یا بازنشستگی است.
چرا پس‌انداز مهم است؟
پس‌انداز نقش حیاتی در مدیریت مالی شخصی، سلامت و امنیت مالی شما دارد. این یک عادت ضروری است که آینده مالی شما را تأمین می‌کند، امنیت در برابر شرایط غیرمنتظره را فراهم می‌آورد و انضباط مالی را ترویج می‌کند.
اهمیت آن به دلایل زیر قابل درک است:
- بالشتک محافظ
پس‌انداز می‌تواند یک تور امنیتی مالی در صورت بروز هزینه‌های غیرمنتظره مانند موارد اضطراری پزشکی یا از دست دادن ناگهانی درآمد ارائه دهد. داشتن این بالشتک به شما امکان می‌دهد هزینه‌ها را بدون استفاده از گزینه‌های بدهی با بهره بالا مانند کارت‌های اعتباری یا گرفتن وام‌های مختلف پوشش دهید.
- استقلال مالی
پس‌انداز منظم می‌تواند به مرور زمان به استقلال مالی منجر شود. جمع کردن پس‌انداز آزادی لازم برای اتخاذ تصمیمات مهم زندگی مانند تغییر شغل، بازگشت به مدرسه یا حتی بازنشستگی زودهنگام بدون استرس مالی را فراهم می‌کند. شما همچنین می‌توانید به اهداف مالی شخصی خود دست یابید، چه خرید خانه باشد، راه‌اندازی یک کسب‌وکار، تأمین هزینه‌های تحصیلی فرزند یا برنامه‌ریزی برای تعطیلات رویایی.
- برنامه‌ریزی برای بازنشستگی
درآمد منظم ممکن است در دوران بازنشستگی قطع شود، بنابراین مهم است که افراد پس‌انداز کافی را برای حفظ یک سبک زندگی راحت جمع‌آوری کنند. هر چه زودتر شروع به پس‌انداز برای بازنشستگی کنید، پول شما زمان بیشتری برای رشد دارد.
- ترویج انضباط
عمل منظم پس‌انداز، انضباط مالی و مهارت‌های مدیریت پول را ترویج می‌دهد. این کار بودجه‌بندی و اولویت‌بندی هزینه‌های ضروری را تقویت می‌کند و در نتیجه عادات مالی سالم را ترویج می‌دهد.
راهبردهای مؤثر برای افزایش پس‌انداز شما
راهبردهای پس‌انداز به برنامه‌ها و تکنیک‌هایی اشاره دارد که به افراد کمک می‌کند بخشی از درآمد خود را برای استفاده در آینده کنار بگذارند.
در اینجا، به چند استراتژی محبوب برای پس‌انداز اشاره می‌کنیم:
ایجاد بودجه
یک بودجه، دیدی واضح از درآمد و هزینه‌های شما ارائه می‌دهد. تعیین بودجه به شما کمک می‌کند تا متوجه شوید پولتان کجا می‌رود و کجا می‌توانید از صرف آن کم کنید. پول پس‌انداز شده از کاهش هزینه‌های غیر ضروری می‌تواند به سمت پس‌انداز هدایت شود.
شما می‌توانید این فرآیند را با پیگیری هر پولی که به دست می‌آورید و خرج می‌کنید، برای چند ماه آغاز کنید. “نیازهای” خود مانند اجاره، ابزار، و مواد غذایی را در مقابل “خواسته‌ها” مانند بیرون غذا خوردن و سرگرمی شناسایی کنید. برای انجام این کار، یک صفحه کاغذ کافی است، اما برنامه‌های زیادی وجود دارد که می‌تواند حساب بانکی شما را به طور خودکار متصل کرده و هزینه‌ها را دسته‌بندی کند.
قانون 50/30/20 را به عنوان یک مبنا برای بودجه‌بندی در نظر بگیرید: 50 درصد از درآمد شما صرف نیازها، 30 درصد صرف خواسته‌ها و 20 درصد صرف پس‌انداز می‌شود. البته می‌توانید این نسبت را با اختصاص کمتر به خواسته‌ها و بیشتر به پس‌انداز تنظیم کنید تا پس‌انداز خود را سریعتر افزایش دهید.
تعیین اهداف مالی مشخص
اهداف پس‌انداز شما باید هوشمندانه، یعنی مشخص، قابل اندازه‌گیری، قابل دستیابی، مرتبط و محدود به زمان باشند. به عنوان مثال، به جای گفتن «من می‌خواهم برای خانه پس‌انداز کنم» باید برای چیزی مانند «من می‌خواهم 50,000 دلار برای پرداخت اولیه یک خانه در پنج سال آینده پس‌انداز کنم» برنامه‌ریزی کنید.
اهداف خود را به دسته‌های کوتاه‌مدت (کمتر از یک سال)، میان‌مدت (1-5 سال) و بلندمدت (بیشتر از پنج سال) تقسیم کنید. این تقسیم‌بندی به شما کمک می‌کند تا میزان نیاز برای پس‌انداز و بهترین روش برای پس‌انداز یا سرمایه‌گذاری برای هر هدف را شناسایی کنید.
ایجاد صندوق اضطراری
قبل از شروع پس‌انداز برای اهداف دیگر، ایجاد یک صندوق اضطراری را در اولویت قرار دهید. توصیه معمول این است که به اندازه 3 تا 6 ماه هزینه‌های زندگی را پس‌انداز کنید، اما میزان مناسب بستگی به شرایط شخصی شما دارد. اگر درآمد ناپایداری دارید یا افراد تحت تکفل دارید، ممکن است بخواهید مقدار بیشتری پس‌انداز کنید.
این صندوق را در یک شکل قابل دسترسی و نقدینه نگه دارید، مانند یک حساب پس‌انداز معمولی، حتی اگر بازگشت سرمایه کم باشد. هدف اصلی این صندوق رشد نیست بلکه دسترسی آسان در مواقع اضطراری است.
پس‌انداز خودکار
آسان‌ترین روش برای پس‌انداز، انجام آن به صورت خودکار است. می‌توانید انتقال خودکار به حساب پس‌انداز خود را در روز پرداخت حقوق تنظیم کنید. برنامه‌هایی وجود دارند که خریدهای شما را به نزدیک‌ترین میزان گرد می‌کنند و اختلاف را به طور خودکار به یک حساب پس‌انداز منتقل می‌کنند، و بسیاری از پلتفرم‌های سرمایه‌گذاری به شما اجازه می‌دهند تا مشارکت‌های خودکار را تنظیم کنید.
افزایش درآمد و کاهش هزینه‌ها
می‌توانید پتانسیل پس‌انداز خود را با کاهش هزینه‌ها، مانند کاهش هزینه‌های اختیاری و به حداقل رساندن هزینه‌های غیر ضروری و مکرر، افزایش دهید. به عنوان جایگزین، افزایش درآمد خود را در نظر بگیرید. این کار ممکن است شامل آغاز یک کار جانبی یا ایجاد چندین منبع درآمد غیرفعال باشد.
چگونه تورم بر پس‌انداز شما تأثیر می‌گذارد؟
تورم قدرت خرید پول را در طول زمان کاهش می‌دهد، به این معنا که پول‌های پس‌انداز شده امروز ممکن است در آینده نتوانند به اندازه کافی قدرت خرید داشته باشند. این مسئله به ویژه زمانی که تورم بالا است، صادق است. در اینجا، به برخی از نکاتی که باید در دوران تورم بالا برای پس‌اندازهایتان در نظر بگیرید، اشاره می‌کنیم:
توجه به نرخ بازده واقعی
نرخ بازده واقعی، نرخ بازده بر روی سرمایه‌گذاری‌های شما پس از تنظیم برای تورم است. به عنوان مثال، اگر حساب پس‌انداز شما بازده ۲ درصدی دارد اما تورم ۳ درصد است، در واقع شما در حال از دست دادن قدرت خرید هستید. به دنبال سرمایه‌گذاری‌هایی باشید که می‌توانند نرخ بازده واقعی بالاتری فراهم کنند.
در نظر گرفتن دارایی‌های محافظت شده در برابر تورم
در نظر داشته باشید که در ابزارهای مالی که محافظت در برابر تورم را ارائه می‌دهند، سرمایه‌گذاری کنید. به عنوان مثال، در ایالات متحده، اوراق قرضه محافظت شده در برابر تورم خزانه‌داری (TIPS) اوراق قرضه دولتی هستند که با تورم تنظیم می‌شوند و اطمینان می‌دهند که سرمایه‌گذاری شما با هزینه‌های زندگی همگام باشد.
تنوع‌بخشی به سبد پس‌انداز خود
شما می‌توانید سبد پس‌انداز خود را متنوع‌سازی کنید تا نوسانات کلی را کاهش دهید و ثبات بهتری فراهم کنید. در بلند مدت، برخی از دارایی‌ها مانند املاک، سهام، طلا و بیت کوین از قدیم به عنوان هِج خوبی در برابر تورم عمل کرده‌اند.
افزایش بازده پس‌اندازهای شما
شما می‌توانید پس‌اندازهای خود را در دارایی‌هایی قرار دهید که می‌توانند بازده بالایی ارائه دهند که تورم را جبران کند. این دارایی‌ها می‌تواند شامل حساب پس‌انداز با بازده بالا، بدهی دولتی با کیفیت و نقدشوندگی بالا و گواهی‌های سپرده باشد. اگر قصد دارید تا پس‌اندازهای خود را برای مدت زمان طولانی‌تری (ماه‌ها یا سال‌ها) حفظ کنید، مطمئن شوید که بر هزینه‌های روزانه یا نیازهای تأمین مالی اضطراری شما تأثیر نمی‌گذارد.
به یاد داشته باشید، وضعیت مالی هر فرد متفاوت است؛ بنابراین، آن چه که برای شما بهترین است بستگی به شرایط شخصی شما دارد. اگر در مورد چگونگی تنظیم استراتژی پس‌انداز خود در پاسخ به تورم بالا مطمئن نیستید، ممکن است مشاوره با یک مشاور مالی ایده خوبی باشد.
آیا باید پس‌اندازهای خود را در رمز ارزها قرار دهید؟
رمز ارزها می‌توانند بخشی از استراتژی پس‌انداز شما باشند چون با وجود نوسانات شدید، عملکرد تاریخی قابل توجهی داشته‌اند. به ویژه، دو رمز ارز پیشرو، بیت‌کوین (BTC) و اتریوم (ETH)، از زمان شروع به کار خود، بازده‌های شگفت‌انگیزی نشان داده‌اند.
اگر در جولای ۲۰۱۰، زمانی که قیمت حدود ۰.۰۶ دلار بود، ۱۰۰ دلار در بیت کوین سرمایه‌گذاری کرده بودید، ارزش آن در اواسط سال ۲۰۲۳ به حدود ۵۰ میلیون دلار رسیده بود. اگر در هنگام عرضه اولیه کوین (ICO) در سال ۲۰۱۴ با قیمت ۰.۳۱ دلار برای هر کوین، ۱۰۰ دلار در اتریوم سرمایه‌گذاری کرده بودید، سبد سرمایه شما تا اواسط سال ۲۰۲۳ مجموعاً حدود ۵۸۰,۶۴۴ دلار ارزش داشت.
هرچند که عملکرد گذشته نشان‌دهنده نتایج آینده نیست، اگر می‌توانید ریسک‌ها و نوسانات را تحمل کنید، شما می‌توانید در نظر داشته باشید که در رمز ارزها سرمایه‌گذاری کنید. قبل از شروع، زمان بگذارید تا متوجه شوید رمز ارز چیست، چگونه کار می‌کند، کاربردهای بالقوه آن و ریسک‌های مرتبط با آن چه هستند.
سپس می‌توانید با یک سرمایه کوچک که از دست دادن آن برایتان راحت باشد شروع کنید. همچنان که تجربه و دانش شما بیشتر می‌شود، می‌توانید سرمایه‌گذاری خود را متناسب با آن تنظیم کنید. به عنوان مثال، مشابه روش‌های سنتی پس‌انداز، می‌توانید سیستمی ایجاد کنید که به طور منظم مقدار مشخصی از بیت کوین یا اتریوم را خریداری کنید.
البته، درست مانند هر گزینه سرمایه‌گذاری دیگری، تمام پول خود را در یک نوع ارز دیجیتال قرار ندهید. شما می‌توانید سبد سرمایه رمز ارز خود را با توزیع سرمایه‌ها در ارزهای مختلف تنوع بخشید.
در نهایت، همیشه از پلتفرم‌های معتبر و امن برای خرید و معامله رمز ارزهای خود استفاده کنید. به دنبال پلتفرم‌هایی باشید که از تدابیر امنیتی قوی، سوابق کاری بلند مدت، لیست‌های سفید برداشت و پشتیبانی مشتری خوب ارائه می‌دهند.
به یاد داشته باشید، در حالی که رمز ارزها پتانسیل زیادی برای بازده بالا را دارند، آن‌ها همچنین با ریسک‌های بالایی، از جمله خطر از دست دادن کامل سرمایه، همراه هستند. مطمئن شوید که قبل از شروع به سرمایه‌گذاری در رمز ارزها، این ریسک‌ها را به خوبی درک کرده‌اید. همیشه با درایت سرمایه‌گذاری کنید و فقط به میزانی که توانایی از دست دادن آن را دارید، سرمایه‌گذاری کنید.
سخن پایانی
پس‌انداز شخصی جزء اساسی سلامت مالی شما است. پس‌انداز کردن به شما امکان می‌دهد برای هزینه‌های غیرمنتظره آماده باشید، اهداف مالی خود را محقق کنید و به استقلال مالی برسید. اهمیت ایجاد یک عادت پس‌انداز مداوم را به هیچ وجه نمی‌توان نادیده گرفت.
امروزه در چشم‌انداز مالی که به سرعت در حال تکامل است، استراتژی‌های متعددی برای کمک به شما در به حداکثر رساندن پس‌اندازهایتان موجود است. روش‌های سنتی مانند ایجاد بودجه یا تنظیم انتقال خودکار به حساب پس‌انداز همچنان مؤثر هستند. با این حال، ارزش دارد که گزینه‌های جدید‌تری مانند سرمایه‌گذاری در رمز ارزها به عنوان بخشی از سبد سرمایه متنوع در نظر گرفته شود.
با این حال، بهترین استراتژی پس‌انداز آن است که با شرایط و اهداف مالی شما سازگار باشد. اگر تورم بالا باشد، ممکن است لازم باشد گام‌های دیگری برای حفاظت از پس‌اندازهای خود بردارید، مانند سرمایه‌گذاری در دارایی‌هایی که معمولاً در دوره‌های تورمی عملکرد خوبی دارند.
به خاطر داشته باشید، هر مقداری که پس‌انداز می‌کنید مهم است. حتی مقادیر کوچک و منظم می‌توانند به لطف قدرت ترکیب، به مرور زمان به پس‌انداز قابل توجهی تبدیل شوند. و در حالی که بسیار مهم است برای نیازهای آینده پس‌انداز کنید، داشتن صندوق اضطراری برای هزینه‌های غیرمنتظره نیز به همان اندازه اهمیت دارد.
